新能源汽车车险费率研究

本文在商车费改背景下，分析了目前新能源汽车车险费率存在的问题，并从建立新能源车车型风险等级评价体系、建立人员风险等级评价体系两方面给出我国新能源汽车车险费率发展的建议，为新能源保险发展提供参考。

在能源危机和环境问题日益突出的背景下，汽车产业正在发生深刻变革，新能源汽车因为其“绿色环保，节能低碳”的优势受到各国政府极大关注。自2010年国务院发布《关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》将新能源汽车确立为战略性新兴产业以来，我国从宏观、安全、财政、技术、基建等方面出台了各种扶持新能源汽车发展的优惠政策，极大地促进了新能源汽车产业的发展。截至2016 年底，我国新能源汽车保有量突破100万台，位居全球第一。

新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动的汽车，包含插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池电动汽车等。由于新能源汽车与传统车结构、性能等存在较大差异，新能源汽车保险的风险结构、风险成本、风险责任关系也发生了深刻变化。目前新能源汽车保险采用了与传统车完全相同的产品、条款、费率，无法满足消费者对新能源汽车保险产品的需求。在商车费改背景下，亟须研究破解新能源车使用环节中的保险难题，优化新能源车使用环境。

新能源汽车车险费率

商车费改是深化商业车险条款费率管理制度改革的简称，是为了解决车险市场长期存在的体制性问题，更好地维护保险人和被保险人的利益而进行的重大改革。目前新能源车车险费率主要与车辆价格相关，其他影响因子仅与车辆座位数、车辆使用年限、车辆性质等有限风险因子相连，而在新能源汽车实际使用环节中，与车辆安全问题关联较大的电池、电机等因素并未考虑。新能源汽车中纯电动汽车引入了电力驱动，存在诸如“电击”和“短路”之类的风险，因为有高能量载体的存在，就存在能量瞬间释放所造成的起火和爆炸风险，同时因为化学电池本身的稳定性问题，又会带来许多超出人们“传统”认知的风险。一旦动力电池由于事故造成损坏，消费者将为此承担巨额的财产损失。

新能源车车险费率因子单一的原因主要有两点：第一点是目前新能源汽车产业化时间较短，市场体量较小，相应的保险需求较少，保险公司不愿意增加额外的运营成本为新能源汽车做出调整；第二点是保险公司对动力电池不了解，无相关的理赔数据，无法对动力电池做出风险评估，因而无法承保。粗放的保险定价模式不能客观反映保险标的与车辆实际风险的匹配状况，影响了整个新能源保险行业的可持续发展。

商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务。在商业车险费率改革背景下，确定新能源汽车车型风险系数，客观反映车型实际风险暴露与维修成本水平显得尤为重要。

新能源汽车车险发展建议

我国新能源汽车保险发展处于初级阶段，车险费率因子相对简单，保险产品单一，同质化现象较为严重，影响车险市场化竞争。在商车费改不断深化的背景下，本文从车型风险等级和人员风险等级等方面提出建议，细化新能源车保险费率因子，推动车险定价精细化，促进新能源汽车保险产品差异化。

建立新能源汽车车型风险等级评价体系

从国外发达保险市场来看，建立车型风险等级评价体系应用非常成熟，根据车型风险等级制定的保险费率比较客观的反映了保险标的的风险状况，客观上推动了车险市场化改革。在车险费率完全市场化的英国，不仅有专门的新能源汽车保险公司如ELECTRIC CAR、Plug insure等保险公司，而且各个保险公司为新能源汽车保险提供定制化的车险险种和条款，其中车险费率费率制定依据是Thatcham研究机构对车型风险等级的划分（见下表）。

英国Thatcham对新能源汽车车型保险等级划分

新车在上市时，Thatcham通过低速碰撞试验进行相关评价，测算车辆风险等级时考虑的风险因素包括车辆碰撞后零部件更换及修复成本、车辆碰撞的维修工时、保险杠碰撞试验评价结果、可修复性包括修复策略和材料、零部件成本、新车价格、车辆动力性能、车辆是否安装AEB装备、车辆安全性等方面。最后得出一辆新车属于保险等级中某一个等级水平，进而根据对应关系，科学合理地找到该新车未来一年最有可能发生的理赔金额值，最后保险公司根据各自制订的经营策略，制定出该新车的承保费用。

我国应充分借鉴国外新能源汽车车型风险等级评价体系，并结合新能源车的车辆结构，从动力电池、电机、电控等安全方面开展研究，切实把汽车技术对车辆风险的影响通过定价机制予以体现，对保险公司提升风险筛选能力、细分市场具有重要意义。

建立人员风险等级评价体系

根据石红、霍潞露《中外电动汽车保险情况及对我国的启示》一文，国外发达保险市场制定车险费率往往不仅考虑车辆因素，更多的考虑驾驶员因素。业界认为选择电动汽车的车主趋于理性、安全。因此电动汽车车主的保费往往低于普通燃油车主。建立新能源汽车驾驶员风险等级评价体系，将驾驶员的个性化信息如年龄、性别、驾驶年限、婚姻状况、信用记录、职业等与出险概率联系，设计出更为精确合理的保险费率，是费率市场化的必然趋势。未来新能源车车险费率的保险费率的分类，将不再仅仅依赖于投保车辆情况，驾驶人的行为信息也将纳入费率考核的标准之中，形成更为完善的费率厘定制度。

在新一轮商业车险费率改革中，机遇和挑战并存,保险业精细化管理时代已经到来，新能源车车险费率费率制定需要逐步完善，需要保监会、保险行业协会、中保研、主要保险公司等机构与新能源汽车主管部门及主要生产企业合作，为建立科学合理的新能源汽车保险费率提供依据。新能源车车险费率精细化定价模式有利于消费者选购风险更低的新能源车型，倒逼主机厂努力提高汽车安全系数，最终促进新能源汽车产业健康有序发展。